Die Bedeutung einer UVG-Zusatzversicherung: Wohlbefinden und finanzielle Stabilität der Arbeitnehmenden schützen

In der Schweiz gewährleistet das Bundesgesetz über die Unfallversicherung (UVG) allen Arbeitnehmenden einen Grundversicherungsschutz gegen Berufs- und Nichtberufsunfälle sowie gegen Berufskrankheiten. Die UVG-Grunddeckung reicht jedoch nicht immer aus, um bei schweren Unfällen oder berufsbedingten Krankheiten alle Risiken und Kosten zu decken.

Hier kommt die UVG-Zusatzversicherung ins Spiel: ein unverzichtbares Instrument für einen umfassenderen Schutz und mehr finanzielle Sicherheit.

1. Die begrenzte Deckung der UVG-Grundversicherung

Die obligatorische UVG-Versicherung bietet Grundleistungen, die hauptsächlich die medizinische Behandlung und einen Teil des Erwerbsausfalls bei einem Unfall decken. Diese Versicherung weist jedoch einige wichtige Einschränkungen auf:

• Maximal versichertes Einkommen: Das UVG deckt Einkommen bis rund 148’200 CHF pro Jahr. Wer einen höheren Lohn bezieht, riskiert, dass der gesamte Einkommensverlust bei einem Unfall oder einer Invalidität nicht vollständig ausgeglichen wird.
• Zusätzliche Leistungen: Die Bedürfnisse einer verunfallten Person können oft über die vorgesehenen Leistungen hinausgehen, etwa bei längeren Therapien, weitergehender Rehabilitation oder Langzeitpflege, die vom UVG nicht immer vollständig gedeckt werden.
• Ausschluss bei Grobfahrlässigkeit: Wird der Unfall grobfahrlässig verursacht (z. B. durch eine schwere Missachtung der Sicherheitsvorschriften), können die Leistungen gekürzt oder ausgeschlossen werden, sodass die arbeitnehmende Person gerade in den kritischsten Momenten ohne Schutz dasteht.

2. Die Vorteile der UVG-Zusatzversicherung

Die UVG-Zusatzversicherung ermöglicht es, die Grunddeckung zu erweitern und in verschiedenen kritischen Bereichen mehr Unterstützung zu erhalten:

• Einkommensergänzung: vollständige Deckung auch für Personen mit hohen Einkommen über dem UVG-Höchstbetrag von 148’200 CHF pro Jahr. Diese Deckung kann entscheidend sein, um den Lebensstandard und die gewohnten Ausgaben aufrechtzuerhalten.
• Erweiterung der medizinischen und rehabilitativen Leistungen: Deckung von Therapien, fachärztlicher Behandlung, Rehabilitationsmassnahmen oder anderen für eine vollständige Genesung notwendigen Eingriffen über das Deckungsniveau der UVG-Grundversicherung hinaus, einschliesslich der Möglichkeit eines Spitalaufenthalts in der Privatabteilung.
• Medizinische Deckung im Ausland: Behandlungskosten im Ausland werden bis zum Doppelten der Kosten einer gleichwertigen Behandlung in der Schweiz gedeckt, was den Zugang zu hochwertiger Versorgung überall dort sichert, wo sie benötigt wird.
• Deckung bei Grobfahrlässigkeit: Einer der wichtigsten Vorteile der UVG-Zusatzversicherung ist die Möglichkeit, auch Fälle von Grobfahrlässigkeit einzuschliessen. Dank dieser Option ist die arbeitnehmende Person auch dann finanziell geschützt, wenn der Unfall beispielsweise auf eine Verletzung der Sicherheitsvorschriften zurückzuführen ist. In solchen Fällen kann die Zusatzversicherung jenen Teil der Leistungen übernehmen, der in der UVG-Grundversicherung sonst gekürzt oder ausgeschlossen würde.
• Unterstützung für Angehörige: Sie kann zusätzliche Beträge oder Kapitalien für die Angehörigen im Todesfall der arbeitnehmenden Person vorsehen und so die finanzielle Stabilität der Familie schützen.
• Art. 338 des Obligationenrechts: Beim Tod einer arbeitnehmenden Person ist der Arbeitgeber verpflichtet, den Hinterbliebenen je nach Dauer des Arbeitsverhältnisses einen oder zwei Monatslöhne auszurichten. Die UVG-Zusatzversicherung kann diese Verpflichtung decken und das Unternehmen so von unvorhergesehenen finanziellen Belastungen entlasten.

3. Ein massgeschneiderter Schutz für jede Branche

Jedes Arbeitsumfeld birgt spezifische Risiken. Branchen wie das Baugewerbe oder das Gesundheitswesen setzen die Arbeitnehmenden grösseren Gefahren aus, weshalb eine Zusatzversicherung besonders vorteilhaft ist. Auch Führungskräfte und Personen mit hohen Löhnen, die durch die UVG-Grundversicherung oft weniger geschützt sind, können von einer zusätzlichen Deckung stark profitieren.

4. Psychologische Gelassenheit: ein Mehrwert

Zu wissen, dass man in jeder Situation abgesichert ist, bietet einen erheblichen psychologischen Nutzen. Eine UVG-Zusatzversicherung, die bei unvorhergesehenen Unfällen oder Fehlern finanzielle Sicherheit gewährleistet, ermöglicht es den Arbeitnehmenden, sich ohne Sorgen um die Zukunft auf ihre Tätigkeit zu konzentrieren. Diese Gelassenheit ist für alle, die in risikoreichen Umgebungen arbeiten oder familiäre Verantwortung tragen, von grundlegender Bedeutung.

Fazit

In eine UVG-Zusatzversicherung zu investieren bedeutet, sich für einen umfassenderen und flexibleren Schutz zu entscheiden, der angesichts der Unvorhersehbarkeit eines Unfalls oder einer Berufskrankheit Gelassenheit bietet. Es handelt sich um ein grundlegendes Instrument, um nicht nur die Gesundheit, sondern auch die eigene finanzielle Stabilität und jene der Familie zu schützen. Eine kleine Investition, die in schwierigen Zeiten einen grossen Unterschied machen kann.

Artikel verfasst von:

Lorena Respini

Kadermitglied*Spezialistin Firmenkunden*Eidg. dipl. Expertin in Privat- und Sozialversicherungen