Hypotheken und Versicherungen: die häufigsten Fehler beim Schutz des Eigenheims
Der Kauf eines Eigenheims ist einer der wichtigsten finanziellen und persönlichen Entscheide im Leben. Oft konzentriert sich die Aufmerksamkeit jedoch fast ausschliesslich auf die Hypothek und die Finanzierung der Liegenschaft, während der Versicherungsteil zweitrangig oder standardisiert behandelt wird.
Tatsächlich sollten Hypothek und Versicherungen gemeinsam betrachtet werden. Ein richtig aufgebauter Schutz ermöglicht nicht nur, die Liegenschaft abzusichern, sondern auch die finanzielle Stabilität der Familie langfristig zu erhalten.
Nur an die Kosten der Hypothek denken
Einer der häufigsten Fehler besteht darin, ausschliesslich den Hypothekarzins zu beurteilen, ohne die Risiken zu berücksichtigen, welche die künftige Tragbarkeit der Finanzierung gefährden könnten.
Krankheit, Invalidität, Einkommensverlust oder Tod können sich direkt auf die Fähigkeit auswirken, das Eigenheim zu halten und die eingegangenen finanziellen Verpflichtungen zu erfüllen.
Deshalb ist es wichtig, eine Gesamtsicht zu entwickeln, die nicht nur die Finanzierung, sondern auch den Schutz des Einkommens und des Familienvermögens berücksichtigt.
Ungenügende oder nicht aufeinander abgestimmte Versicherungen
Viele Personen verfügen bereits über verschiedene Versicherungsdeckungen, doch diese sind oft lückenhaft, überschneiden sich oder sind unvollständig.
Zu den häufigsten Situationen gehören:
- Feuer- oder Sachversicherungen, die im Verhältnis zum tatsächlichen Wert der Liegenschaft ungenügend sind
- fehlender angemessener Schutz bei Invalidität oder Erwerbsunfähigkeit
- Lebensversicherungen, die nicht auf die Hypothek abgestimmt sind
- Selbstbehalte oder Versicherungssummen, die nicht mehr der aktuellen Situation entsprechen
- fehlende Nachlass- und Familienplanung
Ein wirksamer Schutz entsteht hingegen aus der Abstimmung der verschiedenen Versicherungs- und Vorsorgeinstrumente.
Das Risiko der Unterversicherung
Im Laufe der Jahre kann sich der Wiederaufbauwert einer Liegenschaft erheblich verändern. Renovationen, steigende Materialkosten und bauliche Veränderungen können zu einer Unterversicherung führen, ohne dass sich die Eigentümerin oder der Eigentümer dessen wirklich bewusst ist.
Bei einem grösseren Schadenfall kann dies zu Teilentschädigungen und unerwarteten Kosten zulasten der Eigentümerschaft führen.
Eine regelmässige Überprüfung der Deckungen ermöglicht es, einen Schutz aufrechtzuerhalten, der dem tatsächlichen Wert des Eigenheims und der Entwicklung der familiären Situation entspricht.
Das Eigenheim zu schützen bedeutet, die Stabilität der Familie zu schützen
Das Eigenheim ist nicht nur ein materielles Gut. Es ist oft der Mittelpunkt des Familienlebens, der Zukunftspläne und der über Jahre aufgebauten finanziellen Sicherheit.
Deshalb sollte sich eine korrekte Planung nicht auf die Suche nach dem besten Hypothekarzins beschränken, sondern auch eine sorgfältige Analyse der Versicherungsdeckungen, der Vorsorge und der Fähigkeit umfassen, das finanzielle Gleichgewicht der Familie langfristig zu wahren.
Eine unabhängige Beratung ermöglicht es, Finanzierung, Risiken und Schutz gemeinsam zu beurteilen und eine wirklich tragbare und individuelle Lösung zu erarbeiten.
Artikel verfasst von:
Loïc Dubied
Stellvertretender Leiter Kommunikation & Marketing CH, MSc in Business Administration HSLU