Maschinenversicherung und Maschinenkaskoversicherung

Der Schutz von Industrie- und Berufsmaschinen mit den Policen «Maschinenversicherung» und «Maschinenkasko» in der Schweiz. Dieser Artikel erläutert die Vorteile, die versicherten Risiken, die ergänzenden Deckungen und die wesentlichen Klauseln, um die Police zu wählen, die am besten zu den Bedürfnissen Ihres Unternehmens passt.

Warum es wichtig ist, die eigenen Betriebsmaschinen zu versichern

Schutz des in Maschinen investierten Kapitals: Eine feste Jahresprämie verwandelt potenziell unvorhersehbare Kosten (Schäden, Defekte, Unfälle) in eine planbare Ausgabe.
Betriebskontinuität: Unvorhergesehene Maschinenausfälle können erhebliche Produktivitäts- und Umsatzeinbussen verursachen. Eine angemessene Police (gegebenenfalls mit Deckung für Betriebsunterbruch) sichert die Produktionskapazität.
Erweiterter Versicherungsschutz: erweiterte Deckung gegen technische Gefahren, menschliches Versagen sowie gegebenenfalls Feuer und Elementarereignisse.
Zur Erweiterung der Deckung der Geschäftsversicherung für einzelne, frei wählbare Maschinen

Die Maschinenversicherung

Die Maschinenversicherung gehört zu den sogenannten «technischen Versicherungen». Sie ist dafür konzipiert, stationäre wie auch fahrbare Industrie- oder Berufsmaschinen gegen ein potenziell sehr breites Spektrum an Risiken zu versichern, das sowohl «äussere» Ereignisse (äussere Gewalt) als auch «innere» Ereignisse (Betriebsschäden) umfassen kann.

Hauptmerkmale

Gegenstand der Deckung

Installierte und betriebsbereite Maschinen, oft stationär oder schwer transportierbar (z. B. Industrieanlagen, medizinische Geräte, Bearbeitungsroboter usw.).
Kann auch mobile Maschinen (z. B. Baustellenbagger), CNC-Werkzeugmaschinen, Druckmaschinen und Messgeräte umfassen, sofern in der Police festgehalten.

Versicherte Risiken

Äussere Gewalt («Unfall»):

Kollision
Umkippen
heftige Stösse
Erdrutsch, Steinschlag
Kurzschluss und Überstrom/Überspannung aufgrund von Ereignissen ausserhalb der Maschine
Einsinken des Untergrunds oder Bodens

Innere Betriebsschäden («Krankheit»):

Bedienungsfehler, Fahrlässigkeit, Ungeschicklichkeit
Kurzschluss, Überstrom/Überspannung innerhalb der Maschine
Überlastung
Versagen von Mess-, Regel- oder Sicherheitseinrichtungen

Ergänzende Deckungen

Feuer, Elementarereignisse und Diebstahl
Aufräumungskosten
Betriebsunterbruch und/oder Mehrkosten: zur Deckung von Kosten und Ertragsausfällen infolge Maschinenstillstands
Zeitwert, erhöhter Verkehrswert: Bei Totalschaden kann die Entschädigung je nach den Klauseln der Versicherungsgesellschaft variieren

Festlegung der Entschädigung im Schadenfall

Teilschaden: Ersatz der Kosten für die Wiederherstellung des Zustands vor dem Schadenereignis. Reparaturkosten, höchstens bis zum Zeitwert.
Totalschaden: Reparaturkosten, die den Zeitwert übersteigen; vergütet wird der Zeitwert oder ein erhöhter Verkehrswert, je nach abgeschlossenem Versicherungsvertrag.

Die Maschinenkaskoversicherung

Die Maschinenkaskodeckung ist ebenfalls eine technische Versicherung, konzentriert sich jedoch hauptsächlich auf mobile und selbstfahrende Arbeitsmaschinen, die oft in risikoreichen Umgebungen eingesetzt werden (Baustellen, Landwirtschaftsbetriebe, Gemeindedienste usw.). Konkret deckt sie Schäden durch äussere Gewalt.

Versicherte Risiken

Äussere Gewalt («Unfall»): Kollisionen, Umkippen, Kurzschlüsse aufgrund äusserer Einflüsse, Erdrutsche, Steinschlag, Einsinken des Untergrunds und Schäden durch unsachgemässe Handhabung.

Ergänzende Deckungen

Feuer, Elementarereignisse und Diebstahl
Zusätzliche Aufräumungskosten
Betriebsunterbruch und/oder Mehrkosten: zur Deckung von Kosten und Ertragsausfällen infolge Maschinenstillstands
Zeitwert, erhöhter Verkehrswert: Bei Totalschaden kann die Entschädigung je nach den Klauseln der Versicherungsgesellschaft variieren

Vorteile und Überlegungen für Unternehmen

Massgeschneiderter Schutz: Jede Maschine oder Anlage kann je nach Branche (Bau, Landwirtschaft, Industrie, Logistik) spezifische Deckungen erfordern.
Kreditsicherung: Diese Policen werden bei Leasing oder Finanzierungen oft verlangt; sie schützen sowohl das Unternehmen als auch die Interessen von Lieferanten und Kreditinstituten.
Vereinfachte Schadenabwicklung: Schäden sind unabhängig von der Haftung gedeckt (sofern das Ereignis zu den versicherten gehört), was Streitigkeiten und Ausfallzeiten reduziert.
Optimierung der Prämien: Eine Analyse der Risiken und Bedürfnisse des Unternehmens ermöglicht es, unnötige Kosten zu vermeiden, indem die Deckungen gezielt angepasst werden.

Zu beurteilende Aspekte

Ausschlüsse: Abnützung, Korrosion, mangelhafte Wartung und Garantieverpflichtungen des Herstellers sind nicht gedeckt. Die Police ersetzt weder die gesetzliche Haftung noch die Herstellergarantien.
Geltungsbereich: Die Maschinenkaskoversicherung gilt in der Regel in der Schweiz und in Liechtenstein. Für Arbeiten im Ausland ist eine spezifische geografische Erweiterung erforderlich.

So optimieren Sie die Wahl der Deckung: 5 praktische Tipps

Analyse des Maschinenparks: Erfassung von Art, Wert und Nutzungshäufigkeit jeder Maschine.
Beurteilung der Risikoexposition: Berücksichtigung der Einsatzbedingungen (Baustellen, industrielle Umgebungen, saisonale Tätigkeiten, Einsätze im Ausland).
Wahl der besten Lösung (oder Kombination von Policen): Beurteilung, ob die Grundform der Maschinenkaskoversicherung genügt oder ob auch die Maschinenversicherung einbezogen werden muss, um innere Schäden zu decken.
Individuelle Gestaltung der Police: Feuer, Diebstahl, Betriebsunterbruch und Neuwert usw. sind einige der möglichen Zusatzdeckungen.
Auf eine spezialisierte Beratung setzen: um angemessene Vertragsbedingungen und ein massgeschneidertes Angebot zu erhalten.

Fazit

Die Policen «Maschinenversicherung» und «Maschinenkasko» sind strategische Instrumente für Schweizer Unternehmen, die ihre Investitionen in Maschinen und Anlagen schützen und so Betriebskontinuität und finanzielle Stabilität gewährleisten möchten.

Zusammengefasst:

Prüfung der spezifischen Bedürfnisse (Sachschaden, Betriebsunterbruch, Feuer, Diebstahl)
Korrekte Festlegung der Versicherungssumme (Zeitwert oder Neuwert)
Planung einer regelmässigen Wartung, um so Ausschlüsse aufgrund von Abnützung oder Fahrlässigkeit zu reduzieren

Mit der Unterstützung einer erfahrenen Versicherungsberatung lässt sich ein individuelles Deckungspaket zusammenstellen, mit optimal berechneten Prämien und integrierten Deckungen für alle kritischsten Risiken, im Einklang mit den gesetzlichen Bestimmungen und der Versicherungspraxis in der Schweiz.

Artikel verfasst von:

Ivano Piffaretti

Mitglied des Kaders
Teamleiter Sach-/Vermögensschadenversicherungen